Sama doma

Záznam chatu z pátku 4. června 2021

Jacek: „Čím je dluhová problematiky specifická podle Vás?“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA, EFA, finanční poradce: „Dobry den, jako jakakoli problematika ma sve uskali. Nicmene, kazdopadne soucasna doba muze byt velmi zradna v tom, ze k vazne ekonomicke krizi nedoslo, podebne jako v roce 2008, a tedy obecne maji lide tendence vice riskovat se zadluzovanim se. Prikladem je, ze pokud nekdo nema dostatecne prostredky na splaceni hypoteky, ale pujci si penize na koupi investicniho bytu a spoleha se na najemne, pak napr. 3mesicni vypadek najmu muze vyznamne ohrozit rodinny rozpocet. Lide by si nemeli brat uvery, pokud nemaji dostatecne volne prostredky na splaceni ze sveho. Stejne tak rostouci inflace zene lidi do rizikoveho chovani a nakupuji ruzne firemni dluhopisy, aniz by znali ucetnictvi takove firmy. Uz se objevily a objevuji insolvence na ruzne firmy, ktere prodavaly svou vizi, kterou nenaplnily, investori jim na to pujcili, ale vetsinu prostredku prisli nebo prichazeji. Tedy v jakekoli situaci je dobre byt obezretny, a pokud danemu tematu nerozumim, pak se do nej poustet idealne po konzultaci s nekym znalym v teto oblasti.“

Derek: „Co nejčastěji musíte radit ohledně dluhů?“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA, EFA, finanční poradce: „Dobry den, nejcasteji resime, jak dluhy optimalizovat. Tedy, jak zaplatit mene na urocich, a pripadne snizit i splatku, aby si rodinny rozpocet oddechl. Zaroven samozrejme resim "zdrave" zadluzovani, tedy, jakym zpusobem financovat nakup, rekonstrukci, ale i vyporadani spolecneho jmeni manzelu, prodej podilu z dedictvi apod. Kazda z variant ma mnoho moznosti, jak to resit, a je vzdy vhodne najit kombinaci, ktera prinese danemu cloveku nejlepsi vysledek. Nelze prilis pausalizovat, protoze kazdy jsme jiny a potrebujeme i jine reseni. Doba "koronavirova" prinesla i rozkol nekterych vztahu a je nekdy velmi obtizne resit vyporadani partneru, pokud maji spolecne dluhy, jako hypoteku na bydleni apod. Problemem tedy byva, ze ani jeden z partneru nema samostatne dostatecne prijmy, aby uver splacel sam. Realne je mit muze, ale napr. vyuzivanim danovych pausalu apod., se mohou pro banky prijmy tvari jako nizke. Pak je treba detailne propocitavat bonitu napric celym trhem, abychom nasli reseni pro takovy par.“

AK: „Co říkáte na tuto kauzu?: Exekutorská komora ČR je zklamána ze znovuzavedení moratoria.“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA, EFA, finanční poradce: „Dobry den, kazdy problem ma vice urovni. Najednu stranu je dobre primerene chranit dluzniky, ale stejne tak primerene je treba chranit i veritele. Veritelem nemusi byt jenom banka, nebo nebankovni spolecnost, ale muze jim byt kamarad, soused, nekdo z rodiny. Pak je treba vzit v uvahu, ze dluznik se dobrovolne rozhodl zadluzit, projal dobrovolne podminky veritele. Prijal i podminky, ktere jej zavazuji k plneni, kdyz radne splacet nebude. Tedy nelze odsuzovat ani jednu ze stran bez znalosti detailu situace, proc doslo k delikvenci dluznika. Exekutori tu jsou, aby dokazali ucinne vymahat zavazky pro veritele, a to alespon castecne. Je jasne, ze v soucasne dobe, kdy se nekterym lidem snizil vyrazne prijem, je treba zohlednit mimoradnost situace. Tedy moratorium je ochranou zejm. lidi, kteri by radne splaceli za bezne situace. Rada omezujich opatreni nyni byla uvolnena, a s tim by mela byt ukoncovana i podpurna opatreni, vcetne moratoria. Jsou ale podnikatele, jejichz start po uvolneni nebude okamzity, tedy bude mit jistou setrvacnost. Bylo by vhodne, aby podpora, napr. formou odlozeni splatek, fungovala jeste po nejakou dobu, alespon jednoho mesice, max. jeden kvartal. Samozrejme bude zaviset na epidemiologicke situaci. Bohuzel, zachraneni nemohou byt vsichni, a nektere firmy budou muset ukoncit svou cinnost. To je prirozene v jakemkoli ekonomickem cyklu.“

DAYD: „Dlouholeté bezvýsledné exekuce se zřejmě budou zastavovat, Sněmovna to schválila, co na to říkáte?“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA, EFA, finanční poradce: „Dobry den, nejsem specialista na exekuce, ani socialni pravo a souvisejici. Mohu si dovolit pouze soukromy nazor, vyplyvajici ze skusenosti. V prve rade by melo byt prozkoumano, zda se dluznik pouze nevyhyba placeni, protoze ma zdravotni, intelektualni aj. potencial na to, aby si dokazal zajistit potrebne prijmy. Tedy i u exekuci by melo byt postupovano v sirsim kontextu. Pokud dluznik toho neni schopen, pak prodluzovani exekuce, kde neni co exekuovat, nedave ekonomicky smysl, protoze rostou naklady exekuce a veritel se stejne nedomuze toho, co je predmetem exekuce. Nemyslim si, ze je spravne, aby exekuce svym rozhodnutim zastavovala Snemovna, ale mel by to udelat trh, tedy racionalni rozhodnuti, ze nelze zavazek vymoci. Jakekoli takoveto zasahy prinaseji na trh nerovnovahu a muze vest k zavaznemu poskozeni veritele, v nejhorsim pripade i on muze skoncit v insolvenci.“

Milan: „Jak si rozložit rezervy, když mi něco zbývá?“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA, EFA, finanční poradce: „Dobrý den, v idealnim pripade je dobre odkladat 25 % prijmu. Coz se muze zdat velmi mnoho. Zahrnuje to vsak tvorbu kratkodobe rezervy na nahle vydaje, strednedobe rezervy na sporeni napr. na nakup auta, provedeni drobne rekonstrukce, ale i dlouhodobe rezervy, ktera ma kryt dlouhodobejsi vypadky prijmu napr. vlivem zhorseneho zdravotniho stavu - lze castecne preklenout zivotnim pojistenim. Doporucoval bych tvorit vzdy rezervu alespon ve vysi 10 % prijmu rodiny, napr. celkovy cisty prijem partneru je 40 000 Kc, pak odlozena castka by mela min. tvorit 4 000 Kč mesicne. Streni hodnota je 15 %, tedy v uvedenem prikladu alespon 6 000 Kc. Ty lze zjednodusenym pravidlem rozdelit po tretinach. Tedy 5 % na sporici ucet/5 % napr. nastavebni sporeni/5 % na kryti zdravotnich rizik zivotnim pojistenim a investice do fondu dluhopisu, nemovitosti, akcii. Chce-li si kdokoli zariskovat a zaspekulovat, pak by nemel prekracovat vice jak 5 % prijmu nebo celkoveho majetku napr. pri spekulacich do kryptomen, nakupu zlata, diamantu apod. Je to pravidlo diverzifikace (rozlozeni rizika do jednotlivych investicnich nastroju. Bohuzel je videt, za rada lidi si vice rozhoduje u investic emocne, nezli racionalne, aniz by napr. nekdy obchofovali s menami, tak se pusti do obchodovani nebo nakupu kryptomen. Je to honba za lacinymi zisky, ktera v drtive vetsine pripadu skonci velmi drahou ztratou. Proc, protoze investor nechce z trhu vystoupit, kdyz roste a veri stale v dalsi rust. Korekce ale prijde a on ve stresu a pod vlivem emoci z trhu utece, aby minimalizoval ztratu. Ano, jsou lide, kteri se tim dokazi zivit, ale obetuji tomu veskery cas, ktery ostani nejsou ochotni vlozit, proto trpi ztratami.“

Gabriela: „Dorý de,chci se zeptat jestli jsem udělala dobře že posílám každý měsíc peníze do různých fondů,jinak bych totiš nenašetřila,děkuji za odpověd.“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA, EFA, finanční poradce: „Dobry den, je dobre urcite investovat a penize rozkladat do vice fondu. Samozrejme zalezi na tom, jake fondy to jsou. Predpokladam ale, ze jste se tak rozhodla po konzultaci s financnim poradcem, nebo bankerem, tedy lze i predokladat, ze takove portfolio bude rozlozeno rozume k vasim potrebam. Doporucuji spolupracovat na investicich pouze s poradci, kteri maji certifikaci na investicni poradenstvi, viz registr subjektu CNB. Je vhodne, aby investice svym rozlozenim reflektovala vase potreby na vyber prostredku - napr. potrebujete cast prostredku za 3 roky, cas za 5 let, za 15, 20 apod. Tomu odpovida i skladby fondu. Doporucoval bych, aby takova kombinace obsahovala jak kvalitni korporatni dluhopisy, nemovitostni fondy, akcie postihujici celosvetovy index MSCI, americke firmy sp500, ale i ESG fondy, napr. na zpracovani a cisteni vody, alternativni zdroje apod.“

Libor: „Dobrý den, v letech 2013-17 jsem byl v insolvenci. Vše mám splaceno a insolvence byla zrušena. Jak dlouho budu figurovat v systému SOLUS jako dlužník. Mám požádat o vyškrtnutí z databáze?“

Ing. et Ing. David Kučera, MBA, EFA, finanční poradce: „Dobry den, pokud by zaznam opravneny, pak nelze pozadat o vymaz. Vydrzi tam 5 let a toto je obdobi, kdy banky zkoumaji, zda bylo radne splaceno, nedoslo k exekuci, insolvenci (ktera musi byt ukoncena). Kazde pravidlo ma sve vyjimky, tedy i banka muze za urcitych podminek prokazani dostatecne bonity, radneho splaceni jinych produktu, lhutu zkratit a uver poskytnout. Problematicke budou uvery bez zajisteni, ale pokud se jedna o hypoteku, zajistenou nemovitosti, pak lze tuto dobu zkratit. O tom si ale rozhoduje uverujici instituce.“