Sama doma

Záznam chatu ze středy 25. října 2023

ANTIMONY: „Jsou ta nová řešení pojištění bytu a domácnosti kvalitní?“

Ondřej Šťastný: „Velice obecně lze říct, že novější pojistné podmínky jsou lepší a kvalitnější, než pojistné podmínky staré, protože jediné, co pojišťovny donutí ke změně, je konkurenční boj. Obecně tedy když nějaká pojišťovna nabídne klientům něco nového, lepšího, musí na to postupně reagovat i ostatní pojišťovny, aby zůstaly konkurence schopné. Takže nové samozřejmě nemusí vždy znamenat lepší, ale většinou tomu tak je.“

denmark: „Kolik je těch nových řešení pojištění bytu a domácnosti?“

Ondřej Šťastný: „Až na výjimky prakticky každá pojišťovna nabízí nějakou verzi pojištění majetku. Těch řešení na výběr je tedy opravdu hodně a mezi pojistnými podmínkami jednotlivých pojišťoven je poměrně znatelný rozdíl. Ve výběru bychom tedy neměli postupovat čistě jen podle toho, zda je pro nás nějaká pojišťovna známější či oblíbenější, ale měli bychom vždy projít pojistné podmínky a zkoumat, zda je to to nejvhodnější řešení právě pro naši konkrétní situaci. Toto je samozřejmě nutné řešit s někým kompetentním, pro někoho mimo obor budou pojistné podmínky mnohdy matoucí a velice obtížně srovnatelné.“

DAYD: „Jaká jsou nová řešení pojištění bytu a domácnosti?“

Ondřej Šťastný: „Pojištění nemovitosti a domácnosti nás provází ve stejném principu už od počátku pojišťovnictví v ČR. To, co se neustále mění a vyvíjí, jsou pojistné podmínky jednotlivých pojišťoven, především v rámci konkurenčního boje. Pojišťoven máme v ČR hodně a vždy, když nějaká nabídne klientům něco nového, musí na to dřív nebo později reagovat i ty ostatní. Stále se tedy bavíme typově o stejném pojištění, ale upravují a aktualizují se možnosti, co vše a jakým způsobem lze pojistit, do jakých částek, s jakými limity.“

Jana: „Co všechno zahrnuje pojištění,je-li pojistka uzavřená na nemovitost,nebo-li,co je pevná součást nemovitosti. Díky Hezky den Jana“

Ondřej Šťastný: „Velice obecně lze říct, že pojištění nemovitosti se vztahuje na vše pevně spojené s povrchem, zatímco pojištění domácnosti kryje věci movité. Obě tyto pojistky se do určité míry prolínají - například i v rámci pojištění domácnosti lze pojistit kuchyňskou linku a vestavěné skříně, ale typicky by tyto dvě věci spadaly do pojištění nemovitosti.“

Nora: „Dobrý den, pane Šťastný, po jaké době byste doporučoval obnovovat pojištění domácnosti a nemovitosti? Děkuji za odpověď“

Ondřej Šťastný: „U pojištění domácnosti je to velice individuální - vždy záleží na tom, jaké věci vůbec doma máme a vždy, když bychom koupili nějaké nové dražší věci, typicky elektroniku, nebo sportovní vybavení, nebo bychom nakoupili nový nábytek, měla by být hodnota těchto věcí v pojistné částce zohledněna. Co se týká pojištění nemovitosti, tam je potřeba sledovat jak inflaci, tak růst cen nemovitostí. Ještě nedávno jsme tu měli trend, že nemovitosti i meziročně rostly rychlým tempem a rozhodně nebylo od věci každý rok, k výročí pojištění, řešit, jestli pojistná částka ještě vůbec stačí, nebo už ne. Dobrý finanční poradce by měl mít vždy nástroje k tomu, jak takové částky alespoň co nejblíže určit.“

Ctibor: „Mám sjednanou valorizaci, se zvyšováním pojistného. Přesto mi madam v nejmenované pojišťovně sdělila, že jsem podpojištěný. Jsem tedy roztrpčený.“

Ondřej Šťastný: „Problém je v tom, že valorizace řeší pouze navýšení o inflaci. Pokud by tedy v prvním roce byla pojistka sjednána na částku nižší, než by měla být, samotná valorizace by nedohnala původní nesprávné určení částky. Pokud byla pojistka v prvním roce nastavena správně, i tam by bylo potřeba vzít v potaz, že například ceny bytů ve velkých městech rostly v posledních letech výrazně rychlejším tempem, než inflace. Inflace totiž řeší cenový koš výrazně více věcí, než jen těch spojených s bydlením - není to tedy vždy stejné tempo růstu.“

Karel: „Dobrý den, když bydlím v pronajatém bytě jakou cestou bych to měl pojistit ten byt? Nějaké vybavení je moje a nějaké paní které patří byt. Děkuji za odpověď“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den, pojištění domácnosti, které tu dnes primárně řešíme, je pojistka majetková, což znamená, že má krýt náš majetek. Z toho tím pádem rovnou plyne, že by nekryla majetek, který vlastní ta paní, které patří byt. V takovém případě je potřeba v rámci pojistky domácnosti připojistit i odpovědnost za způsobenou škodu a jmenovitě chtít, aby se vztahovala na škody způsobené pronajímateli. Ne každá pojišťovna toto nabízí, takže je potřeba se specificky ptát. Pokud máte pojištěnou jak domácnost, tak odpovědnost nájemce vůči pronajímateli, pak budete mít pokryté obě tyto věci a nic by Vás nemělo vyloženě překvapit.“

Anna: „Dobrý den, co jsou prosím ty sublimity?“

Ondřej Šťastný: „Pojistka vždycky začíná na základním limitu. Ten řeším zvlášť pro nemovitost, zvlášť pro domácnost. Sublimity jsou pak maximální možné částky, které mi budou vyplaceny v nějaké konkrétní situaci. Nejčastěji bývají sublimity uváděny u atmosferických srážek, u odcizení / vandalismu, u pojištění skel a u pojištění zkratu / přepětí / podpětí. Některé pojišťovny už toto zjednodušily a prostě kryjí rovnou do celkového limitu, ale většina pojišťoven stále dává možnost s těmito sublimity hýbat, což je fajn tehdy, když si sublimity vybereme tak, jak nám stačí (např nemám doma tolik skla, abych potřeboval více než 100.000 Kč), ale není to fajn tehdy, když je Vám pojistka sjednána, aniž by s Vámi byly tyto sublimity odkomunikovány - v tu chvíli byste mohla být nemile překvapena v momentě, kdy by se řešila nějaká škodní událost.“

olga: „Dobrý den, chtěla jsem se zeptat, pokud svuj byt pronajímám a mám pojistění domácnosti zahrnuje případné škody, které nájemník způsobí ( např. vytopí sousedy) zpusobí škody tím, že nechá otevřené okno a zpusobí škodu na zařízení nebo musí být pojištěný na zodpovědnost za způsobené škody. on a hradit to sám.“

Ondřej Šťastný: „Zdravím, obecně je to tak, že ten, kdo působí škodu, je za ni odpovědný a měl by ji uhradit. Tedy pakliže by Váš nájemce Vám způsobil škodu tím, že například nechá otevřené okno, veškeré škody tím způsobené by měl krýt on. Realita je ale mnohdy taková, že se s nájemcem velice obtížně hádá, málokomu se toto chce hnát až k soudu a rozhodně je mnohem jednodušší a efektivnější stanovit si přímo v nájemní smlouvě, že je nájemce povinný uzavřít pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou pronajímateli. Tyto pojistky nejsou nijak drahé a když už jsou k dispozici, nájemce obvykle nemá problém toto řešit a veškeré škody Vám uhradit, když ví, že to nejde za ním, ale za pojišťovnou.“

Rebeca Rezková: „Dobrý den, mám prosím dotaz k pojištění malého bytu 1kk, panelák, os. vlastnictví, Praha 4. Není pro mě až tak důležité pojištění domácnosti, není tady nic tak zásadního, co bylo potřeba pojistit. Co je pro mě důležitější, je pojištění pro případ, že se něco stane např. vytopil mě soused, ale ani pro jednání s ním škoda neuhradil/neopravil, byt nad pronajímá. Co je z vašeho pohledu pojistit s ohledem např. na škody způsobení škodou mojí i od sousedů tzn. plyn, voda, oheň, kdy např. lidé v pronajatých bytech mají k majetku jiný vztah než vlastník samotný. Děkuji za radu, Rezková“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den, s pojišťovnou se to dá řešit i tak, že Vám škodu na Vašem majetku uhradí z Vašeho vlastního pojištění a potom už toto uplatňují proti tomu, kdo Vám škodu způsobil a hádají se s ním sami. Pojištění nemovitosti tedy rozhodně dává smysl uzavřít vlastní (a tedy nespoléhat jen na pojištění bytového domu), protože například v případě, že Vás vytopí soused, může škody na nemovitosti uhradit pojišťovna přímo Vám a Vy souseda nemusíte řešit. Co se určení pojistné částky týká, u bytu bych vždy doporučil řešit pojistnou částku podle tržní hodnoty bytu, protože kdyby došlo například k totální škodě, reprodukční hodnota by dávala smysl jenom tehdy, kdyby i byty pod Vámi a nad Vámi a vedle Vás byly znovu zreprodukovány. Když budete pojištěná na tržní cenu, tak zkrátka v případě totální škody jdete a koupíte byt obdobný.“

Adéla: „Dobrý den, je výhodnější pro potřeby hypotéky zvolit pojištění majetku nabízene bankou, která poskytuje hypotéku nebo raději zvolit pojištění od pojišťovny.? Děkuji“

Ondřej Šťastný: „Prakticky vždy bych volil pojistku vlastní, leda by ta nabízená od banky splňovala opravdu vše. Komplikace je totiž v tom, že když je pojistka diktována bankou v úvěrové smlouvě, nemůžete s ní hýbat po svém a nemůžete dělat úpravy bez souhlasu banky, zatímco u pojistky vlastní máte nad vlastnostmi pojistky podstatně větší kontrolu. Správné srovnání by ale měl vždy provést odborník a vysvětlit Vám, v čem přesně by byl rozdíl mezi pojistkou z jiné pojišťovny a pojistkou nabízenou bankou.“

Janeček: „Jak je řešena pojistná škoda na nemovitosti v případech bytu ve vlastnictví v SVJ“

Ondřej Šťastný: „Toto je mnohem komplikovanější otázka, než by si jeden pomyslel :) řešil jsem to nedávno právě v rámci pojištění většího bytového domu. Obecně platí, že když je pojištěn v jednom bytovém domě jak byt, tak i bytový dům celý, tak při škodě na bytové jednotce lze poptávat plnění z obou těchto pojistek. Minimálně tedy máte možnost výběru, když máte pojistku vlastní (a aspoň taky víte, co v ní je, což typicky u pojistek SVJ lidi z domu netuší). Konkrétně pak záleží na tom, jaká škoda se stane - kdyby došlo k poškození větší části celého bytového domu (a právě tady ani ty největší pojišťovny nemají moc historických událostí, ze kterých by vyšly), platilo by, že si můžete vybrat, kterou pojistku použít, ale v případě využití pojistky vlastní a využití peněz na pořízení nové bytové jednotky jinde byste znevýhodnil ostatní z bytového domu, protože v tu chvíli už by pojistka bytového domu neplnila znovu Vaši bytovou jednotku, nicméně mohlo by to chybět k dokončení opravy domu celého. Je to tedy extrémně individuální a určitě by se řešilo na úrovni celého SVJ.“

Marcela: „Dobrý den, mám nabídku od pojišťovny KB, kde je uvedeno, že pojištění nemovitosti je bezlimitní. Pokud se stane nějaká havarijní událost, hradī pojišťovna skutečně plnou hodnotu rekonstrukce nemovitosti? Nebo je něco, na co si dát pozor? Děkuji za odpověď. Marcela Valášková“

Ondřej Šťastný: „Zdravím, ano, KB skutečně kryje majetek bezlimitně. Cenu si stanoví čistě podle plochy dané nemovitosti a kvalitativního provedení a potom skutečně v pojistných podmínkách uvádí, že uhradí tak velkou škodu, jaká bude potřeba. V dnešní době mají pojistné podmínky velice dobře nastavené a rozhodně je to jedna z těch lepších variant dnes dostupných. Rozhodně ale berte ten vyšší balíček (komfort), v tu chvíli máte pokryté tak nějak všechno, co je normálně potřeba, leda byste měla v něčem situaci specifickou.“

Petra Svobodová: „Dobrý den, pane Šťastný. Mám byt, který pronajímám. Jaké pojistky bych si jako vlastní a měla zřídit? Jde mi o to, abych byla krytá, kdyby došlo ke zničení bytu 1/ v důsledku atmosférických jevů (bouře, zemětřesení..), dále 2/kdyby můj byt vytopil soused, nebo kdyby byl zničen požárem ze sousedního bytu 3/a v neposlední řadě bych potřebovala výt krytá, kdyby moji podnájemníci zničili byt sousedům tím, že by je vytopili nebo by se z mého bytu šířil požár do okolních bytů. Pojištění domácnosti asi nepotřebuji, věci v bytě jsou v hodnotě do 200tisíc, pojištění odpovědnosti také ne, protože sama v bytě nebydlím. Děkuji za Váš čas!“

Ondřej Šťastný: „Zdravím, určitě bych vždy doporučil pojištění nemovitosti na veškerá živelní rizika. Pokud máte v domácnosti majetek v hodnotě do 200.000 Kč, i pojištění domácnosti bych zvážil, protože v této ceně bude velice levné (stokoruny za rok) a v případě například vyhoření byste toto nemusela kupovat znovu z vlastního. Kdyby Váš byt vytopil soused, typicky by odpovědnost za uhrazení škod byla na něm, reálně ale bývá mnohdy velice komplikované se se sousedy domluvit a právě proto je lepší mít majetek pojištěný vlastní pojistkou - lze to nastavit i tak, že pojišťovna Vám uhradí škody na Vašem majetku a pak už škody regresuje proti sousedovi sama. Co se týká Vašich nájemců, tady velice důrazně doporučím stanovit v nájemní smlouvě povinnost nájemce uzavřít pojištění odpovědnosti za obecnou škodu a za škodu způsobenou pronajímateli. Tyto pojistky jsou obecně velice levné a když už je nájemce má, není těžké přimět ho k tomu, aby pojistku použil a škody uhradil.“

Soňa Dvořáčková: „Dobrý den, pokud mám sjednanou pojistku exkluziv, je zapotřebí také každoroční kontrola pojistné smlouvy, pokud mě na nějakou změnu neupozorní pojišťovna sama Děkuji a přeji pěkný den.“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den, exkluziv zní jako nejvyšší možný balíček, což znamená, že rozsah krytí (tzn co všechno to fakt kryje) bude nejširší možný a to je dobře. Už to ale neříká, jestli máte dostatečnou pojistnou částku. Pokud bychom se bavili o pojištění rodinného domu, který by dnes měl hodnotu podstatně vyšší, než před pěti lety, kdy se pojistka exkluziv uzavřela, už bude velice pravděpodobné, že pojistná částka nebude dostatečná, i přes to, že rozsah krytí je nejširší možný. Pojišťovna sama Vás nikdy na nic neupozorní, vychází z toho, že jste si Vy sama určila pojistnou částku správně a že jste absolutní expert na to, co potřebujete, takže Vám jen sjedná pojistku a pak maximálně bude nabízet valorizaci (růst pojistné částky o inflaci), kdy ale bude vycházet z obecných čísel, ne z konkrétních požadavků, co byste Vy mohla mít ve své specifické situaci. Určitě tedy nespoléhat na to, že pojišťovna vyřeší sama a určitě mrknout na to, zda je pojistná částka aktuální. Potom teoreticky nemusí být úplně každý rok, když budete vědět, že se na Vaší situaci nic nezměnilo nějak závažným způsobem.“

Radka: „Dobrý den, existují pro stanovení reprodukčních cen nemovitostí nějaká pravidla (např. Kč/ m2) nebo statistiky? Bydlíme v rodinném domě v Praze. Tržní cena domu vysoká, ale v případě totální škody pozemek zůstane a "jen" se postaví nový dům, takže reprodukční cena by byl zlomek té tržní. Obdobný problém jsme řešili v SVJ s 50-ti byty, kdy pojišťovna výrazně navýšila pojistnou částku a vyhrožovala podpojištěním, ale nepodala nám konkrétní argumenty a výpočty, jaká je reprodukční cena domu. Děkuji za odpověď.“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den, ano, existují obecná pravidla a existují i obecné kalkulátory, které Vám na základě uvedení několika informací zkusí reprodukční hodnotu spočítat. Budou vycházet z cen práce ve Vašem regionu a cen materiálů průměrných pro ČR, ale určitě nevezmou v potaz konkrétní specifické věci, například nadstandardní kvalitu materiálu nebo nějaké atypické provedení. Jediná jistota tedy buď je přímo odhadce, nebo vzít takový obecný kalkulátor a radši zvolit částku o něco vyšší, zvlášť když budete mít pocit, že v nemovitosti máte něco navíc. Máte pravdu, že v případě totální škody zůstane jen pozemek a prostě se jen staví znovu, ale i totální škoda málokdy zanechá čistý pozemek bez potřeby likvidace stavebních materiálů, situace nebude úplně černobílá. U SVJ s 50 byty by rozhodně nedávalo smysl pojistit na tržní hodnotu 50 bytů, to by bylo zjevně přestřeleno.“

David: „Dobrý den, vedlejší dům developer rekonstruje za úcelem prodeje/pronájmu. Svou nedbalou činností nám způsobil škodu, kdy otevřel štít a nám provrhla v zimě stěna s náznaky plísní. Máme o tom zápis staveb. dozoru a i po několikách urgencích developer škodu viděl a její řešení bagatelizoval. Požadovali jsme nahradu škody, opravu a vymalování poškozené části bytu. Developer již pul roku nereaguje a problém neřeší. Vím, že jejich pojistění odpovědnosti toto musí pokrýt. Nevíme, zda musí dojít až na soudní cestu, abychom z nich pokrytí nákladů vymohli. Každopádně takto nemůžeme žít dlouho, potřebujeme problém řešit. Lze využít naše pojištění nem/domácnosti na úhradu této škody? Jsou to náklady, které nám komplikují rodinný rozpočet . Jsme rodina s malými dětmi.“

Ondřej Šťastný: „Zdravím, toto mě velice mrzí a s developerem Vám přeju hodně štěstí. Neznám přesnou podobu Vaší pojistné smlouvy, takže Vám nemůžu nic tvrdit určitě, ale minimálně můžu uvést, že existuje pojištění postavené tak, že by Vaše pojistka pokryla Vaše škody a pak už vymáhala peníze zpět po developerovi sama. Nemáte rozhodně co ztratit tím, když to prostě zkusíte. Nahlaste škodní událost pojišťovně, uveďte vše podstatné a ptejte se, na co máte nárok, to Vám říct musí. Když to náhodou neklapne, potom ani na soud nemusí dojít - developerovi může stačit i předžalobní výzva z advokátní kanceláře, aby se zalekl a dál to nenechal dojít.“

Petra: „Dobrý den, pane Šťastný, když bydlím v pronájmu a mám pejska a byt mám celý vybavený ze svého, jaká by byla ideální pojistka? Moc děkuji“

Ondřej Šťastný: „Zdravím, velice obecný dotaz, ale zkusím :) v první řadě rozhodně dává smysl mít pojištěnou odpovědnost za škodu způsobenou pronajímateli, protože i když máte vše vybaveno vlastním, tak všechny nemovité prvky patří pronajímateli. Pejsky mnohdy baví okusovat lišty u dveří, ty po Vás pronajímatel může chtít uhradit. Obdobných škod na nemovitosti může vzniknout více. Co se týká Vašeho vlastního majetku, tak určitě klasické pojištění domácnosti, kde budou Vaše věci kryté alespoň pro případ živelných škod (typicky voda, oheň), podle vlastního usouzení pojištění krádeže a vandalismu, určitě zvážit vodovodní škody (praskne potrubí) a pojištění zkratu / přepětí / podpětí. Může to působit hrozně komplikovaně, ale pojišťovny na to mají balíčky a i ty nejširší, na vysoké limity, nemusí stát více než stokoruny měsíčně.“

Hana: „Dobrý den, pane Šťastný, bydlíme v domě se zahradou na které máme garáž a zahradní domek (tyto věci nemáme pojištěné), ale pojistku máme z roku 2017. Myslíte, že je potřeba pojistku předělávat? A zvládnou pojišťovny pojistit garáž nebo ten zahradní domek? Děkuji za Váš čas.“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den Hano, pokud máte pojistku z roku 2017, tak je opravdu velice důležité se na pojistku podívat a upravit ji. Právě v letech 2016 - 2021 rostly ceny nemovitostí v ČR nadprůměrným tempem, v posledních letech obdobně rostly i ceny materiálů a práce. Nedovedu si představit, že by pojistná částka zvolená v roce 2017 mohla být aktuální dnes - dokonce i kdyby v té době někdo připravoval pojistku s úvahou na 6 let dopředu (což určitě ne), nemohl by odhadnout, že se ceny pohnou takovým způsobem. Rozhodně tedy doporučuji řešit aktualizaci. Co se týká garáže a zahradního domku, toto je velice jednoduše připojistitelné v rámci tzv. vedlejších staveb, prakticky každá pojišťovna umí a rozdíl na ceně nebude drastický, takže bych do pojištění radši vždy zahrnul.“

Tibor: „Dobrý den, co jsou to prosím ty základní živly?“

Ondřej Šťastný: „Typicky pojišťovny uvádí zv. pojem FLEXA: F (fire - tedy oheň), L (lightning - tedy úder blesku), EX (explosion - tedy výbuch) a A (airoplane - pád letadla, toto jediné si vždycky všichni zapamatují :)). Některé pojišťovny umí v minimálním rozsahu pojistit jen flexu a nic k tomu, je to použitelné tehdy, když chci velice ušetřit a pokrýt jen úplný základ, vedle toho ale pak umí dopojistit ostatní věci typu sesuv půdy, vichřice, pád stromu, tíha sněhu, samozřejmě vodovodní škody typu povodeň / záplava. U vlastního majetku bych vždy doporučil řešit maximální rozsah - i kdyby pojistka stála pár tisíc korun za rok, pořád tím kryju většinou několika milionový majetek, který by se mi bez pojistky těžko nahrazoval.“

Jana: „Obdrželi jsme od pojišťovny dopis: Aktualizujeme vám výši pojistného na další období.náklady na opravu nebo znovu pořízení majetku dramatický rostou,proto musíme navýšit pojištění.Musim tuto změnu akceptovat?“

Ondřej Šťastný: „Určitě nemusíte, leda byste měli nějakou atypickou podobu smlouvy, kde jste si povinnost akceptace těchto úprav zasmluvnili. V absolutně drtivé většině situací ale pojišťovna maximálně může navrhnout, samozřejmě to podají i klidně velice kategoricky, ale povinnost změny nemáte. Mrkněte na ten dopis pořádně, určitě tam někde budou i psát, jak by se postupovalo v případě neakceptace takové změny. Obvykle tam jsou rovnou i dvoje platební údaje - nižší a vyšší částka podle toho, jestli se rozhodnete navýšení akceptovat, nebo ne.“