Sama doma

Záznam chatu ze středy 31. května 2023

Anonym: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat u jakých pojišťoven jde pojistit dítě. Je nějaká která se tomu vyloženě věnuje? Děkuji za odpověď.“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den, pojištění dětí obecně zvládají prakticky všechny pojišťovny. Liší se v pojistných podmínkách, takže je vhodné zkonzultovat se svým poradcem, zda by pro Vaši konkrétní situaci doporučil nějakou specifickou, ale jinak se s tímto můžete obrátit prakticky na všechny.“

Hana: „Dobrý den, prosím je lepší pojistit dítě na společnou pojistku s rodičem nebo na samostatnou pojistku? A na co je potřeba se v pojistce zaměřit u dětí. Děkuji za odpověď.“

Ondřej Šťastný: „Zdravím, základní rizika, která by pojistka vždy měla krýt, jsou invalidita, závažné nemoci a trvalé následky úrazu. Teprve po té, co jsou vyřešena tato základní rizika, má smysl uvažovat i o tom, zda má pojistka krýt drobné úrazy. Jsou ale určitě méně důležité, než ta výše uvedená závažná rizika. Co se týká toho, jestli to mít na společné nebo samostatné smlouvě - není v tom až takový rozdíl. Pokud by rodič například zvažoval rovnou své dítě pojistit až do 65 let, potom by to určitě bylo na samostatnou pojistku, ale dokud by se doba pojištění dítěte vešla do doby pojištění rodičů, vůbec nevadí, když budou všichni na jedné smlouvě. Výjimkou by mohlo být, kdyby rodič měl v něčem specifickou situaci, kvůli které by musel mít pojistku jinde - toto už je vhodné konzultovat se svým poradcem.“

Blanka: „Dobrý den, je nutné pojišťovat novorozence? Případně jaké pojištění je nejvhodnější a od kdy? Máme 2 měsíční miminko. Děkuji“

Ondřej Šťastný: „Zdravím, rozhodně to dává smysl. Jako u všech dětí bych i u miminek vždy řešil hlavně závažná rizika, tedy invalidita, závažné nemoci a trvalé následky úrazu. Dobrou zprávou je, že u takto malého dítěte pojistka rozhodně nebude drahá - dostatečné částky lze nakoupit třeba za 250 Kč měsíčně. Určitě je rozumné to řešit, protože i u malých dětí se, byť to samozřejmě není úplně časté, může rozvinout nějaká nemoc, která by mohla být nákladná na veškeré léčebné výlohy. Právě o toto všechno by se měla pojistka dítěte postarat.“

Ludmila: „Dobrý den, ráda bych se zeptala syn se chystá na dovolenou ze školou do Chorvatska, pojištění si máme udělat samy, na co prosím nezapomenout na co určitě vše se pojistit, a na jakou možnou částku se lze pojistit, přihospitalizaci, úrazu apod., co by v pojistce nemělo chybět, pojistku úrazovou nemá vůbec žadnou, navíc má alergii na bodnutí hmyzem 3. stupně,mnohokrát děkuji Ludmila“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den Ludmilo, vzhledem ke specifické zdravotní situaci (alergie) rozhodně dává smysl toto blíže konzultovat se svým poradcem, ale jinak obecně vždy platí, že je vhodné mít u dětí pojištěna především tzv. velká rizika, tedy invaliditu, závažné nemoci a trvalé následky úrazu. Drobná rizika, která v dotazu zmiňujete, jsou sice častější a pravděpodobnější, na druhou stranu ale zdaleka nezatíží rodinný rozpočet tak, jako kdyby se musel vyrovnávat právě s těmi riziky velkými. Co se týká Chorvatska, určitě má smysl přidat k tomu jednorázově cestovní pojistku, která obecně vůbec nevyjde draho, ale postarala by se o léčebné výlohy v případě, že by se něco stalo přímo v Chorvatsku. Jednorázová cestovní pojistka ale určitě nenahradí plnohodnotné pojištění, které by dítě mělo mít i mimo cestování.“

Petra: „Dobrý den, co má smysl pojistit u dětí? Děkuji“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den, u dětí je vždy klíčové pamatovat především na tzv. velká rizika, tedy invaliditu, závažné nemoci a trvalé následky úrazu. Teprve v momentě, kdy jsou tato velká rizika řešena, má smysl uvažovat navíc nad tím, zda pojistit i drobné úrazy. Drobné úrazy jsou samozřejmě častější, ale pokud by například teenager měl mít měsíc ruku v sádře, rodinný rozpočet to nijak nezatíží. Zatímco kdyby se stalo něco závažného, ať už nemoc či nějaký úraz s trvalým následkem, tak v tu chvíli už budou potřeba vyšší statisícové či milionové částky a právě toto pojistka musí řešit. U dětí se nejedná o nic extra drahého, vhodné krytí lze nakoupit klidně za 250 - 300 Kč měsíčně. Nejvhodnější je toto konzultovat přímo se svým poradcem.“

Phillip: „Pěkné poledne, pane Šťastný, jaká připojištění vnímáte jako důležitá u pojištění dětí? Děkuji. Phillip“

Ondřej Šťastný: „Zdravím Phillipe, u dětí je absolutně klíčové pamatovat především na tzv. velká rizika, tedy pojištění invalidity, závažných nemocí a trvalých následků úrazu. Teprve v momentě, kdy mám tato velká rizika vyřešena, má smysl uvažovat nad tím, zda chci navíc přidat i pojištění drobných úrazů.“

Zdena: „jak se dá pojistit dítě proti škodě, kterou způsobí třeba na táboře ??“

Ondřej Šťastný: „Zdravím, tohle spadá do tzv. pojištění občanské odpovědnosti. Tato pojistka kryje škody způsobené třetí straně na zdraví, majetku, ušlém zisku a nefinanční újmě - takže to, co konkrétně dotazujete Vy, by spadalo typicky právě do té majetkové škody (pokud svým dotazem míříte tam, že by dítě mohlo něco rozbít). Občanská odpovědnost se dá pojistit i samostatně, ale obecně cenově lépe vychází, když se řeší v rámci produktu pojištění nemovitosti či pojištění domácnosti. Tyto tři pojistky se obvykle sjednávají v jedné smlouvě a odpovědnost tak vychází levněji, než kdybych ji sjednal v samostatném produktu. Neplatí samozřejmě vždy, ale řekněme většinou.“

Jan: „Dobrý den, máme si děti pojistit i pro případnou smrt? Pojišťovna mi řekla, že je to zbytečné.“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den, tohle je trochu komplikovanější téma. Pojišťovny se k tomu obecně staví tak, že pojistit dítě pro případ úmrtí je neetické, protože by se rodič neměl obohatit na úmrtí svého dítěte. Já osobně jsem ale u svých dětí toto řešit chtěl, protože můj pohled byl takový, že pokud by k něčemu takovému došlo, finančně je to pro rodinu obdobný zásah, jakoby se to stalo mně, protože bych v takovém případě určitě nemohl ihned pokračovat v práci. Jsou pojišťovny, které úmrtí dítěte pojistit umí, některé pojišťovny naopak toto řeší čistě v rámci pojištění pracovní neschopnosti rodiče, kdy jako důvod pro pracovní neschopnost uznají potřebu rodiče vzpamatovat se z této situace, než zase budou schopni dále pracovat. Doporučím toto projít s poradcem, který má možnost komunikovat s více pojišťovnami, aby v tomto specifickém případě byl schopen najít tu správnou.“

Jan: „Dobrý den, když mám více děti, je potřeba aby je mít na jedné smlouvě? Nebo každé zvlášť? Je něco lepší?“

Ondřej Šťastný: „Zdravím, kvalitativně ani cenově v tom nemusí být rozdíl, záleží samozřejmě pojišťovna od pojišťovny. Jediný rozdíl bude podle věku, kdy některé pojišťovny pojistí smlouvu do určitého věku prvního pojištěného a v takovou chvíli bych nemohl dát stejný věk u ostatních dětí. Je tedy vhodné hledat takovou pojišťovnu, kde se nedostanete do komplikace s tím, že když jedno dítě pojistíte třeba do 26 let, což by u desetiletého dnes znamenalo 16 let, tak aby pak nemohlo být pojištěno druhé dítě do stejných 26 let, protože třeba od teď za 16 let bude mít jen 20. Snad to nepíšu moc komplikovaně :) základ je, že u mnoha pojišťoven bude cena i kvalita úplně stejná, ať už je dáte všechny na jednu, nebo každého na samostatnou smlouvu.“

Radomila: „dobrý den, potřebuju se zeptat jestli jde u děti pojistit genetickou kazivost zubů? Vnučka 6 tet z 12 kazů musí absolvovat zákrok pro zajiště zdraví trvalých zubu za 30000,- kč děkuji“

Ondřej Šťastný: „Zdravím Radomilo, toto už je velice specifický dotaz a bohužel musím přiznat, že z hlavy nevím a nerad bych podal nepřesnou odpověď. V tomto konkrétním případě, pokud byste chtěla, zde uvedu svou soukromou emailovou adresu ondrej.stastny91@gmail.com a když mi dotaz pošlete tam, tak si nejdříve dohledám veškeré potřebné info a pak Vám odpověď zašlu. Omlouvám se, že v tuto chvíli nedovedu poradit lépe.“

Milena: „Dobry den, Mám vnuky 18 a 15 a rada bych je pojistila na odpovědnost, kdyby neopatrnosti nebo nechtěně něco zničili nebo někomu ublížili. Jak mám takové pojištění sjednat? Děkuji“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den, toto se řeší tzv. pojištěním občanské odpovědnosti, což je právě produkt, který kryje škodu způsobenou třetí straně jak na zdraví, tak i na majetku, ušlém zisku a nemajetkové újmě. Pojistka se dá sjednat i jako samostatný produkt, ale mnohdy vyjde cenově výhodněji, když se sjedná v rámci pojištění domácnosti či pojištění nemovitosti. Tato pojistka odpovědnosti se pak obvykle (je potřeba případně zkontrolovat u konkrétní pojišťovny) vztahuje na všechny, kteří sdílí domácnost s pojistníkem (osoba, která uzavírá pojistnou smlouvu). Pokud jsou tedy Vaši vnuci v jiné domácnosti, je potřeba pojistit pro danou domácnost a pak bude pojistka krýt odpovědnost za škodu všech, kteří se v dané domácnosti nachází. Co se pojistné částky týká, jako rozumná spodní hranice se uvádí částka 10.000.000 Kč - statisticky vzato by se do tohoto limitu mělo vejít 98% všech pojistných událostí. Určitě tedy neřešit částku nižší, pokud by to nebylo pro Vás cenově přes čáru. Pojistná částka v takové výši by se mohla pohybovat cenově někde kolem 2.000 Kč ročně, samozřejmě pojišťovna od pojišťovny.“

Ljuba: „Dobrý den, jde pojistit nenarozené dítě? Děkuji“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den, například Kooperativa toto řeší tak, že v rámci pojištění závažných onemocnění matky kryjí i situace, kdy se dítě narodí mrtvé či s nějakou zdravotní indispozicí (zajímavě do toho spadá i narození trojčat a vícerčat). Vedle tohoto mě ale z hlavy nenapadá jiná varianta, obecně pojišťovna potřebuje u každé pojištěné osoby uvést rodné číslo, což u nenarozeného dítěte nejde.“

Milena: „Rada bych pojistila své dva vnuky 15 a 18 tak tak kdyby někomu omylem ublizili( třeba při jízdě na lyžích a pod.), nebo omylem něco poničil nechtěně byli pojištění. Děkuji“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den Mileno, obecně se toto řeší tzv. pojištěním občanské odpovědnosti, což je pojistka, která kryje škodu způsobenou třetí straně na zdraví, majetku, ušlém zisku a nefinanční újmě. Produkt lze sjednat i samostatně, ale obvykle vyjde levněji, když se sjedná v rámci pojištění domácnosti či pojištění nemovitosti. V rámci Vašeho dotazu ale ještě odliším jednu věc, a to je to, že pokud byste řešila krytí přímo na lyže, a tedy předpokládám na nějakou jednorázovou událost (týdenní dovolená na horách), potom lze toto řešit i jen cestovní pojistkou, která samozřejmě na tento kratší časový úsek vyjde výrazně levněji. Pojištění odpovědnosti umí řešit každá pojišťovna a vždy bych doporučil limit alespoň 10.000.000 Kč. Cenově to, samozřejmě pojišťovna od pojišťovny, může vyjít třeba na 2.000 Kč ročně.“

Sandra: „Dobře ty !!!! Mluvils vážně dobře“

Ondřej Šťastný: „Veřejný chat...ale díky :)“

Tomáš: „Dobrý den, chci pojistit dítě, ale nevím jaké mám použit částky? Lze tady v tom nějak poradit? Děkuji mockrát“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den, určitě lze dát alespoň velice rámcovou radu, ale samozřejmě je vždy potřeba toto konzultovat se svým poradcem, který by měl vzít v potaz kompletní finanční situaci rodiny. Jako takové "zdravé minimum" bych doporučil pojištění invalidity na 6.000.000 Kč, závažná onemocnění na 1.000.000 Kč a trvalé následky úrazu na 1.000.000 Kč. Toto krýt alespoň do 25 let věku dítěte. Takto by měla pojistka cenově vycházet plus mínus někde kolem 250 - 300 Kč měsíčně. Teprve po té, co jsou řešena tato velká klíčová rizika, má smysl uvažovat nad tím, jestli do pojistky přidávat i krytí drobných úrazů. Ty jsou samozřejmě nejčastější, takže na ně rodiče mají tendenci myslet jako na to první, ale jak už jsem uvedl i v živém vstupu, měsíc ruky v sádře zdaleka finanční situaci rodiny nezatíží tak, jako by mohlo nějaké závažné onemocnění, kdy by mohly být potřeba vysoké částky na léčebné výlohy. Samozřejmě, pokud si člověk může dovolit víc, lze řešit jak vyšší částky, tak i delší dobu pojištění než do 25 let věku, tak i ta drobná rizika.“

Povídačky na pavlači: „Dobrý den, jak nejlépe připravit peníze na studia pro děti? Děkuji“

Ondřej Šťastný: „Dobrý den do skupiny Povídačky na pavlači! Obecně zde platí, že ať už připravuji peníze na studia dětí, nebo na cokoliv jiného, primární faktor je pro mě právě doba, za kterou dané peníze potřebuji k dispozici. Pokud se například bavíme o tom, že bychom dítěti začali odkládat zdroje tak nějak od narození a peníze by měly být k dispozici třeba až za 18 let, pak se bavíme o velmi dlouhém horizontu a v takovém případě jsou mnohem efektivnější investiční produkty (například podílové fondy), než produkty, kde se peníze spoří (například spořicí účet, nebo stavební spoření). Investice jsou ale vždy velice individuální téma a je potřeba konzultovat je se svým poradcem, který vezme v potaz rodinnou finanční situaci komplexně.“

Anna: „Dobrý den, pane Šťastný, když mám pojištěné dítě a smlouva běží už 10 let, syn bude mít 18 let. Je potřeba nějaká změna? Děkuji předem za odpověď. Anna“

Ondřej Šťastný: „Zdravím Anno, nejvíce záleží na tom, co konkrétně dnes daná smlouva pojišťuje. Určitě zkontrolujte, zda se smlouva věnuje především pojištění velkých rizik, tedy pojištění invalidity, závažných nemocí a trvalých následků úrazu. Pokud cokoliv z tohoto chybí, určitě by bylo vhodné pojistku doplnit. Není ale vždy nutné tuto smlouvu ukončit a zakládat úplně novou - velice pravděpodobně toto půjde řešit jen úpravou smlouvy stávající. Doporučím toto konzultovat s poradcem, který má možnost kvalitativního srovnání více pojišťoven a zároveň se může na pojistku Vašeho syna podívat v kontextu celých rodinných financí.“

Jaroslav: „Dobrý den, když mi připadá pojistka zbytečná a mám peníze z prodeje bytu. Jak tyto peníze připravit pro syna? Je mu 5 let a chtěl bych mu to dát v jeho 18 letech. Děkuji“

Ondřej Šťastný: „Zdravím Jaroslave, toto je velice těžké zodpovědět konkrétně tady v chatu bez znalosti mnoha dalších faktorů. Obecně v první řadě je potřeba říct, že pokud máte před sebou 13 let, po které se peníze mohou zhodnocovat, potom určitě dává smysl toto vhodným způsobem investovat. Ale právě "co je vhodná investice" už je pro každého velice individuální a je nutné řešit s poradcem, který může vzít v potaz celou finanční situaci komplexně. Vedle toho bych ale doplnil, že pojistka, která by kryla dostatečné částky (tedy například 6.000.000 pro případ invalidity, 1.000.000 pro případ závažných nemocí a 1.000.000 pro případ trvalých následků úrazu), by pro pětileté dítě mohla stát něco kolem 250 - 300 Kč měsíčně. Nevím sice, kolik je z prodeje bytu k dispozici, ale pokud je to vyšší milionová částka, je velice pravděpodobné, že by investování této částky mohlo pokrýt i platbu této pojistky.“

Klára: „Dobrý den, jde pojistit dítě kterému byla diagnostikována cukrovka?“

Ondřej Šťastný: „Zdravím Kláro, cukrovka je v tomto opravdu potvora. Záleží, jak typ cukrovky to je. Můj blízký člen rodiny má cukrovku prvního stupně a při hledání pojišťovny, která by byla schopna ho pojistit, jsme se opravdu zapotili. Dobrá zpráva je, že nakonec to jde, ale je potřeba opravdu specificky kontaktovat všechny pojišťovny a zažádat o tzv. individuální posouzení. Pojišťovna v tu chvíli vezme v potaz komplexní zdravotní stav, ne jen cukrovku samotnou, a vyjádří se, zda a v jakém rozsahu by dítě pojistila. Pokud řešíte nějakou méně závažnou variantu cukrovky, pak bude postup obdobný, jen se pravděpodobně kladně vysloví více pojišťoven a v tu chvíli alespoň bude více na výběr. Určitě doporučím toto nepodstupovat sama, ale řešit se zkušeným poradcem, který se bude orientovat v tom, jak takto specifickou situaci správně komunikovat.“