Sama doma

Záznam chatu ze čtvrtka 31. března 2022

DAYD: „Jaká je role podpojištění v domácí ekonomice?“

Martina Malá: „Podpojištění majetku je nevýhodná záležitost. Děje se tak vpřípadě, když lidé neznají hodnotu majetku nebo chtějí ušetřit a neplatit pojišťovně vysoké částky (pojistné) za pojištění.Pojišťovny mají nárok na krácení plnění v případě pojistné události a to tolikrát, kolikrát je majetek podpojištěn. Lidé jsou potom překvapeni, že dostanou nízkou částku v případě škody, nejvíce je to postihne když ta škoda je příliš velká nebo dokonce totální.“

Mortar: „Výhody a nevýhody použití podpojištění v domácí ekonomice?“

Martina Malá: „Výhody podpojištění nevidím žádné. Samozřejmě majetek může být i přepojištěn a to je potom zbytečné, protože nikdo nedostane od pojišťovny více peněz než je hodnota daného majetku v případě pojistné události. Pak lidé platí zbytečně vysoké částky za pojištění. Tudíž doporučuji zajímat se o hodnoty svého majetku v aktuální čase a podle toho upravovat (snižovat či navyšovat) pojistné částky v pojistkách. Výhoda stanovení správné pojistné částky se poté objeví v případě škodné události - jejího plnění. Pokud je vše správně nastaveno, pojištěný dostává takovou částku, za kterou by měl být schopen pořídit daný majetek opětovně v dané chvíli.“

Pavlína: „Dobrý den, přítel se chce za 5 let stěhovat do městského bytu . Má málo peněz ,roznáší letáky má z nich smlouvu a na složenku přes více jak 7000 nebo trochu přes 8000. A co má na dohodu tak je má u švagra 1 500. A má důchod přes více jak 6000korun. Švagr ho chce do budoucna vyplatit půl milionem že to bere podle toho kolik si přítel probydlel . Já šetřím . Zatím mám nasetreno více jak přes 18000korun. Šetřím z roznášení letáku které mám na dohodu -pres dva tisíce nebo devatenácet ,osmnácet jak kdy podle toho kolik přivezou letáku . Z prodeje zbylich letáku že 100 drobné co mám každý den na jídlo takhle šetřím na bydlení. Co myslíte můžu si takhle našetřit na bydlení ? A přítel měsíčně utratí 8000 až 9000 korun.“

Martina Malá: „Dobrý den, děkuji za dotaz a jsem moc ráda, že se zajímáte o to, zda je možné i ve vašem případě pořídit bydlení, eventuálně jak by to mohlo vypadat. Bohužel v tuto chvíli vám nemohu na váš dotaz odpovět. Neznám další údaje, které jsou potřeba. Moje doporučení - obraťte se na poradce, který by vám mohl pomoci s vaší situací a vysvětlil vám, jak vše funguje a jak by to mělo vypadat, abyste na vlastní bydlení dosáhli.“

NECRONY: „Co je specifického na podpojištění v domácí ekonomice?“

Martina Malá: „Pokud máte majetek podpojištěn, vystavujete se krácení plnění. Např. vlastním dům za 5 mil.Kč, pojistná částka na dům je v pojistné smlouvě na 1 mil. Kč, nastane škoda za 1 mil. Kč, pojišťovna bude plnit pouze 200 tis. Kč. V současné chvíli se to může stát i u havarijního pojištění na auto, většinou se předělávalo pojištění s tím, že každým rokem auto stárne a tím se nastavovala nižší pojistná částka a tím bylo i nižší pojistné (placení za pojistku). Nyní se ale i ojetá auta zdražují, tudíž bych se měla zajímat o to, jakou má v dnešní době moje auto hodnotu a upravit si smlouvu. Pozor i na stanovení pojistných částek u domácnosti - do domácnosti se započítává vše co není pevně spojeno s nemovitostí - oblečení, elektronika, vybavení domácnosti, sportovní potřeby....aj.“

ANTI: „Jaký význam by mělo mít podpojištění v domácí ekonomice?“

Martina Malá: „Podpojištění v domácí ekonomice nemá žádný význam ( a ne jen v domácí ekonomice). Jedině snad to, že lidé za pojistnou smlouvu platí nižší pojistné, ale to může v případě pojistné události znamet velké problémy s tím, že dostanu z pojištění málo peněz a už si daný majetek nebudu moci dovolit pořídit. Velký problém vidím v podpojištění u vlastnictví domů či bytů ve chvíli, kdy je to má střecha nad hlavou. Nebo je to majetek, který by mně měl generovat příjem se kterým počítám.“

Lucie H.: „Dobrý den, máte zkušenost s Komerční pojišťovnou s pojištěním majetku? Mám k ní nyní přecházet, našla jsem recenze pozitivní i negativní a jde mi o to, aby pojišťovna byla spolehlivá a plnila. Vše mám v návrhu pojistky bez limitu, kromě domácnosti, která je pojištěná na 630 000. Děkuji Lucie H.“

Martina Malá: „Dobrý den, osobní zkušenoti v případě plnění nemám. Je pravdou, že pojistné částky jsou bez limitů. Klientům se může stát, že když si vezmou hypotéku či úvěr na bydlení od banky, tak si banka do podmínek dává pojištění právě od této pojišťovny. Ale to není záruka kvalitního plnění. Tady doporučuji zajímat se o výluky, které pojišťovna uplatňuje. Najdete je v pojistných podmínkách. Nebo poslat písemný dotaz na konkrétní událost, která by mohla nastat, abyste to měla potvrzeno. Vždy budou pozitvní i negativní reakce na pojištění od jakékoliv pojišťovny, ono totiž záleží, co se lidem stalo, jak byla stará smlouva a jak byl majetek pojištěn.Asi jsem neodpověděla konktrétně, ale věřte, že každá pojišťovna má své plusy i mínusy a zaleží, co se stane za pojistnou událost.“

Michal: „Dobry den, Jak je to s plnenim smlouvy pripadnym kracenim pokud bude naopak nemovitost nadpojistena ? Bude pojistovna pocitat s nadpojistenou cenou nemovitosti jako tomu je u podpojisteni ? Dekuji“

Martina Malá: „Dobrý den, v případě přepojištění krácené plnění není. Zároveň ale nedostanete více peněz než je daná hodnota majetku, tzn. pojišťovna s vyšší částkou počítat nebude. V tuto chvíli byste zbytečně platil vysokou částku za přepojištění.“

Marie: „Dobrý den, prosím o informaci ohledně pojištěni vlastního bytu v panelovém domě. Je třeba pojistit kromě vybavení domácnosti i něco dalšího, když je společenství pojištěno. A ještě prosím o znovu vysvětlení podpojištění, proč mi dá u vorového příkladu níže v diskuzi pojišťovna tak málo 200 tis a ne alespoň ten 1mil. Děkuji“

Martina Malá: „Pokud bytový dům pojistilo SVJ, měla by být pojistná částka taková, aby SVJ v případě pojistné události bylo schopno opravit či postavit znovu daný bytový dům, což se obávám, že mnoho pojistek takových není. A peníze z pojistného plnění půjdou primárně pojistníkovi, což je SVJ a to by vám peníze mělo dát na opravu nebo byt opravit. Pokud si pojistíte bytovou jednotku sám, může jít plnění z pojištění přímo vám. V tomto případě může být plněno z obou pojistek, ale pozor nikdy nebude vyšší než je aktuální hodnota majetku a pojišťovny se mohou dohodnout na nějakém poměru plnění. Vzorový příklad byl: hodnota majetku 5 mil.Kč, pojistná částka 1 mil. Kč, tzn. 5x podpojištěno. Škoda ve výši 1 mil. Kč a tím, že je 5x podpojištěno, může pojišťovna až 5x krátit, tzn. výsledek je 200 tis. Kč.“

Helena: „Dobry den. Zaujala me informace o indexaci pojištení. Bere pojišťovna též do úvahy, že dochází k opotřebení a stárnutí nemovitosti při bežné údržbe.Bere se toto při indexaci v úvahu, Např u domu starého 10 -20 let? Dekuji“

Martina Malá: „Pojišťovna samozřejmě bere v úvahu i opotřebení věcí - oblečení, sportovních potřeb, elektroniky. Bohužel v případě nemovitosti bere v úvahu hodnotu dle aktuálního odhadu, cenu reprodukční- Tzn. nyní jsou i opotřebované nemovitosti drahé a hlavně nemovitost i když je např.20 let stará a opotřebovaná - v případě totální škody byste ji měli z pojistného plnění opětovně postavit za aktuální ceny stavebního materiálu - a ten opotřebovaný nekoupíte.“

Martin: „Dobrý den, jak se to řeší když stoupne cena nemovitosti? Když nastane škoda tak jsem take prohrávající? Jak často bych si měl kontrolovat cenu nemovitosti a kdy bych měl jít na pojištovnu když mi stoupne cena nemovitosti?? Mohu si nemovitost nadpojistit?? děkuji“

Martina Malá: „Ano, když stoupne cena nemovitosti, můžete být také prohrávající, pokud si pojistnou částku neaktualizujte. Ale záleží, jak rychle cena nemovitosti stoupla. Některé pojišťovny mohou mít v pojistných podmínkách, že podpojištění nesmí být větší než 20%, poté krátí plnění. Kontrolovat byste měl průběžně a hlavně když se trh s nemovitostmi začne hýbat směrem nahoru. Můžete si i nemovitost nadpojistit, ale je to zbytečné, protože více peněz, než je hodnota nemovitosti, z pojišťovny nedostanete, pouze budete platit vyšší pojistné.“

Jana Nováková: „Dobrý den! Je nějaká instituce, která kontroluje činnost pojišťoven v případě likvidace a vyplacení pojistných událostí /např. něco jako bankovní ombudsman v bankovnictví./ Děkuji za odpověď“

Martina Malá: „Činnost pojišťoven kontroluje ČNB. Pokud se chcete s pojišťovnou řešit váš nesouhlas s plněním, určitě se proti tomu odvolejte u pojišťovny, případně právník, který danému oboru rozumí, eventuálně firmy, které se títmo už v dnešní době zajímají a poté soud. Nebo mimosoudně můžete kontaktovat u neživotního pojištění ombudsmana České asocisace pojišťoven či ČOI.“

Dan: „Pokud nemám uchované stvrzenky za pořízení pojištěného majetku, z čeho pojišťovna vychází např.při požáru. Děkuji za reakci.“

Martina Malá: „Je dobré mít fotky a nejpřesnější popis majetku. Někdy pojišťovny mohou uznat i četné prohlášení.Samozřejmě pojišťovny využívají různých způsobů jak zjistit, zda jste opravdu takový majetek měl.“

Blanka Lídlová: „Dobrý den, platíme 30 let pojištění majetku(rodinného domu). Pojišťovna odmítá navýšit pojistné, neboť naše nemovitost je od roku 20002 v záplavové zóně. Novou smlouvu žádná pojišťovna neuzavře. Pokud bychom smlouvu zrušili, už nás nikdo nepojistí.“

Martina Malá: „Zkuste poptat jinou pojišťovnu. Netuším v jaké jste záplavové zóně, ale nyní jsem takovou smlouvu dělala - záplavová zóna - dříve nepojištěno a nyní ano. Nebo pojišťovna pojistí za vyšší pojistné. V každém případě, pokud dáte vyloučení povodně a záplavy neměl by být vůbec žádný problém s navýšením pojistných částek. Napadá mně ještě jedna varianta, ale tu bych musela prokonzultovat s pojišťovnou, tudíž vám ji nyní nemohu 100% potvrdit.“

Eva Kleiblová: „Dobrý den. Chci se zeptat, máme po rekonstrukci kuchyně a koupelny 10 roků, počítá se to ještě do ceny u starší nemovitosti? Děkuji. Eva. .“

Martina Malá: „Řekněte si, za kolik peněz byste si dnes pořídili byt, kuchyň a koupelnu v takovém stavu, jako ji dnes máte, pokud by byt totálně vyhořel - podle toho si zkotrolujte pojistnou částku. Nezapomeňte, že je dnes stavební materiáln drahý, stoupl až dvojnásobně.“

Dáša: „Dobrý den, chtěla jsem se zeptat zda musím mít na všechno účtenky? Dostala jsem některé věci darem...při výrobě kuchyně od rodičů např. všechny spotřebiče. Jak tedy pojistit...rodiče mezitim zemřeli. Děkuji za odpověď“

Martina Malá: „Doporučuji nafotit včetně značek spotřebičů. A eventuálně by pojišťovna mohla uznat čestné prohlášení.“