Sama doma

Záznam chatu z pondělí 10. října 2016

DISM: „Jaké jsou podmínky pro hypotéku obecně v ČR?“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Podmínky pro poskytování hypoték jsou velmi složité a komplexní. Mezi základní požadavky bank patří zejména dostatečná bonita, tzn. dobrá finanční kondice žadatele, kdy naše výdaje odpovídají našim příjmům a stále máme prostor pro případnou splátku úvěru. Dále se jedná o dostatečné zajištění úvěru - vhodná nemovitost. V neposlední řadě je to dobrá platební historie - bez negativních záznamů v bankovních a nebankovních registrech.“

Eva: „Je možné kvůli snížení úrokové sazby přejít do jiné banky i mimo fixaci?Za jakých podmínek lze provést jednorázovou splátku jistiny?Děkuji.“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, záleží na parametrech Vašeho úvěru a podmínek pro předčasné splacení. V případě sankce, se ve většině případů refinancování nevyplatí a je vhodnější počkat na výročí fixace.“

martina: „Dobrý den!Chtěla bych se zeptat, kdy je nejoptimálnější doba začít refinancovat hypotéku. Konec fixačního období budu mít v srpnu 2017,děkuji“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, záleží na tom, co vše budete společně s případným refinancováním řešit (např. konsolidace, rekonstrukce...). Pokud by měly parametry úvěru zůstat stejné, doporučuji oslovit stávající banku za účelem získání nové nabídky. A poté případně hledat výhodnější nabídku na trhu. Obecně lze nový úvěr vyřizovat již nyní, ale nedokáži Vám říci, jak se budou vyvíjet úrokové sazby. Chcete-li mít jistotu současných sazeb a jste ochotna riskovat ještě případný pokles úrokových sazeb (o cca 0,3%), je možné vše realizovat hned.“

Katka N: „Dobrý den, mám uvěr ze SS sjednaný na dobu 17 let, nyní jsem 2 roky před překlenutím úvěru a úrokovou sazbu mám 2,7%. Vyplatí se mně v tuto dobu reefinancovat nebo raději zachovat stávající.“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, nedokáži jednoduše poradit. Určitě pomůže spočítat si budoucí náklady u SS a porovnat s hypotékou. Zároveň bude záležet na úrokové sazbě v období úvěru (u SS). Doporučuji se poradit s finančním poradcem, který Vám pomůže obě varianty porovnat a zvážit všechna pro a proti.“

Lenka: „Dobrý den, máme hypotéku na bydlení na 30 let,fixaci úrokové sazby po 5 letech a teď nám banka nabídla fixaci úrokové sazby na 10 let, je tato dlouhodobá nabídka výhodná? Pro nás by to znamenalo na 10 let snížení úrokové sazby cca o 2%...Děkuji za odpověď.“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, aktuálně má takto dlouhá fixace svá rizika. Zejména v případě změny životní situace atp. Delší fixaci doporučuji pouze klientům, kteří již nějakou dobu úvěr splácejí, mají už děti a nečeká je žádná velká změna, jsou se svým bydlením spokojeni a neplánují jiné. Akceptují riziko, že v případě rozchodu s partnerem bude situace složitější. Jako kompromis se zkuste s bankou domluvit na možnosti mimořádných splátek nebo podepište dodatek až po 1.12.2016, kdy bude platit nový zákon o úvěrech a bude možné každý rok k výročí smlouvy splatit až 25%. Jinak úroková sazba s kratší fixací bude zcela jistě také zajímavá.“

EVA: „Dobrý den,je při hypotéce zajištěna stejná výše poplatků,úroků apod.nebo se může měnit dle inflace?“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, úroková sazba se bude měnit dle situace na finančních trzích, ale ne v průběhu fixace. Ostatní poplatky jsou určeny sazebníkem banky a mohou se měnit.“

Radek: „Dobrý den pane Urbánku, jakou procentuální výši maximální splátky hypotéky bychom měli volit k celkovým příjmům? Rádi bychom při splácení volně dýchali a nežili od výplaty k výplatě, resp. od splátky ke splátce. Doporučujete nějakou maximální hranici? Chceme splácet maximálně 10 tisíc korun. Děkuji“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, takhle nedokáži odpovědět. Paušální rada neexistuje, ale k výsledku je možné se dopočítat. Doporučuji si napsat na papír současné příjmy a výdaje(čím podrobnější, tím lepší). Poté si do bilance dosaďte změnu spojenou s hypotékou a hned budete vědět, jestli splátka 10 000 Kč je ještě OK nebo již je to moc. Určitě nezapomeňte na případné životní události typu narození dítěte atp., kdy je potřeba, aby domácí rozpočet obstál.“

Jakub: „Co mám dělat když jsem pořízoval hypotetku že jí automaticky mám pojíštěnou proti ztrátě zaměstnání nemoci atd.Do lońského roku,pak jsem si pojistku pořídil ale neměl jsem finnanční prostředky na splácení 2 měsíců a pojistku mi zrušily. V červenu jsem onemocněl zhoubným nádorem tak jsem požádal o pozastavení hypotéky protože manželka přišla o zaměstnání. Bylo mi vyhověno 8100.- Kč splácet do března 2017 na polovinu. Hypoteku mám od roku 2008 a mám obavy,že se mi to nebude dařit pro nemoc splácet k tomu jsem v evidenci dlužníků děkuji za odpovědˇ“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, Vaše situace je složitá a zde ji nevyřešíme. Doporučuji se obrátit na finančního poradce ve Vašem okolí, který Vám může poradit s dalším postupem.“

Ivana Hnátová: „Dobrý den mohla bych prosím získat hypotéku i na mateřské dovolené?a při věku 41Let?“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, banky příjem v podobě rodičovského příspěvku akceptují v různé výši, ale vždy by se mělo jednat spíše o doplňkový příjem v domácnosti. Pokud tedy bude žadatelem o úvěr ještě další osoba s příjmem, je možné úvěr získat.“

Michaela: „Dobrý den, chci se zeptat zda se v současné době opravdu vyplatí refinancovat hypotéku jinou hypotékou? Mám hypotéku 3 roky a fixace mi bude končit 2018, ale nechci si brát novou hypotéku s tím, že zase budu muset znova platit úroky a zase se mi prodlouží doba splácení třeba na 25 let. Jaký na toto máte názor??? Předem děkuji za odpověď.“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, ano i ne. Záleží na podmínkách. Pokud se úvěr refinancuje, tak vždy by se mělo jednat o změnu k lepšímu. Nová délka úvěru potom odpovídá zbývající době úvěru. Ve Vašem případě tedy 22 let.“

Jakub: „Dobrý den p. urbánku, ještě jeden dotaz proč mi banka nechce hypotéku refinancovat jedná se o bankuRaiffeisen Bank děkuji za odpovědˇ“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, nedokážu odpovědět. Příčin může být několik (nízká výše úvěru, záznam v registrech...).“

Radka: „Dobrý den,je v dnešní době standartní zařídit hypotéku bezplatně?Teď jsme si brali hypotéku na dům v KB a na začátku nám bylo řečeno ze máme vše zdarma,dost jsme se divili když po vyčerpání úvěru nám strhli 9500kč...je tedy běžné platit takovou částku za zprostředkování hypotéky?“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, standardem je opravdu bezplatné vyřízení (platí u účelových úvěrů).“

Irena: „Dobrý den, pracuji od září jako OSVČ, příští rok bych si ráda vzala hypotéku. Jsou tam jiné podmínky pro získání hypotéky než u zaměstnance? Je na něco potřeba si dát pozor? A doporučujete využít služeb Hypoteční banky, kde mi nabídnou více variant hypoték od různých bank? Děkuji a přeji hezký den“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, standardním požadavkem jsou dvě daňová přiznání (2016 a 2017). Vyřídit hypotéku nebude tedy úplně jednoduché. Určitě doporučuji porovnávat více nabídek.“

Pavel: „Dobrý den. Chci požádat o selskou radu. Jak spočítat kolik mne bude hypotéka celkově stát. Nemyslím kalkulačky na internetu. Příklad. Půjčím si 4.000.000,-, úrok 1,8%, fixaci na 10 let, doba splácení 20 let, poplatky za úvěr a vedení účtu nejsou. Nepočítám teď se změnou úrokové sazby, změnou parametrů, částečnou splátkou atd. Jaká je jednoduchá rovnice pro výpočet kolik vlastně za 20 let celkově zaplatím bance?“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, výpočet anuitní splátky není jednoduchý. Pokud ale znáte výši splátky, můžete se jednoduše dopočítat: počet splátek x výše splátky - výše úvěru = celkový přeplatek na úrocích“

Hanka: „Dobry den. Chtela bych poradit, jak "umořit" uver kdyz: platim hypoteku ve vysi 5000,- a k tomu stavebni sporeni s preklenovacim uverem v hodnote 300 000,- splatka cini mesicne cca 2700,- ale za tech 5 let co ji splacim splacim stale spis uroky. Jdou hypoteka s uverem spojit, ano, ale chci poradit zda je nejaka hranice ktere se mam drzet, abych nepreplatila vice nez kdybych si nechala tu nynejsi variantu. Na co si mam dat pozor, ceho se vyvarovat? Vse je u Ceske sporitelny. Dekuji“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, doporučuji si nechat spočítat od finančního poradce všechny zvažované varianty a vše vyhodnotit v kontextu Vaší životní situace.“

Jirka: „Dobrý den Vážený pane inženýre. Je pojištění úvěru nebo hypotéky povinné??? Děkuji.“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Standardně ne. Je to dobrovolné. Pokud nemá klient dostatečné rezervy, tak pojištění doporučuji.“

Míša: „Dobrý den, v listopadu mi končí fixace a ráda bych zažádala o nabídky od jiné banky, co k tomu potřebuji od stávající banky. Stačí mi můj VPS ke konci loňského roku nebo stačí částka z účtu k aktuálnímu datu, kdy budu žádat? Má banka mi prý dá výpis za 500Kč, který potřebuji pro jakoukoliv jinou banku, která mi na základě tohoto výpisu vypracuje nabídku.Děkuji“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, k samotnému vypracování nabídky na úvěr potřebujete vědět aktuální zůstatek a potom délku úvěru. Pro samotné refinancování potřebujete potvrzení od stávající banky (Vyčíslení zůstatku, souhlas s refinancováním), úvěrovou smlouvu a poslední výpis z úvěrového účtu.“

Magda Novotná: „Dobrý den, jak jste říkal že od 1.12. jsou nové podmínky, že lze splatit každý rok až 25%. Bude to prosím platit i pro stávající hypotéky?“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Ano, ale až po výročí fixace.“

Lucie: „Dobrý den. Před měsícem jsme si s partnerem vzali hypotéku, na vysokou částku, je na nový byt. Podmínky solidní - dobrá úroková sazba, několik možností mimořádných splátek ve smlouvě, fixace na 7 let, žádné další poplatky bance. Jsme spokojeni. Ale mám dotaz. Nemáme sjednáno žádné pojištění neschopnosti splácet. Mluvil jste o něm. Jedná se mi o případ nějaké nešťastné situace - např. dlouhodobá nemoc, kdy nebudeme moci splácet. Jak banky obecně postupují? Máme oba životní pojistku. A samozřejmě finanční rezervu alespoň na rok. Nechce se nám platit další produkt pojištění zbytečně. Děkuji.“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, je fajn, že takto přemýšlíte. Pokud již nějaké pojištění máte, tak bude stačit třeba pojištění jenom upravit. Důležité je, aby pojištění obsahovalo riziko trvalé invalidity, úmrtí a případně pracovní neschopnosti (ve Vašem případě, asi tohle pojištění není nezbytně nutné, máte rezervu). Více informací k dané problematice najdete na mém webu.“

Romana: „Dobrý den pane Urbánku Mám hypotéku na svojí garsonku,kterou v době nové fixace zcela doplatím.Současně máme s partnerem hypotéku na náš společný byt.Garsonierou jistíme hypoteku na náš společný byt.Ráda bych garsonku prodala a z části splatila naší společnou hypotéku.Obě hypotéky jsou u stejné banky.Jak mám postupovat?Má např rok před novou fixací společné hypotéky požádat banku,aby mi umožnila garsonku prodat a umožmí mi to?Nebo doporučujete jiný postup? Děkuji za odpověď“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, určitě se informujte ve své bance. Dostanete tam nejpřesnější informace. Vámi navrhovaný postup je správný. Bance stačí oznámit záměr splacení 30 dní předem.“

Šárka Sedláčková: „V případě, že si beru hypotéku, co si mám ohlídat ve smlouvě, když bych určitě chtěla v budoucnu refinancovat hypotéku k mé bance (Airbank), která momentálně hypotéky neposkytuje (pouze refinancování). Jde mi o to, aby bankovní ústav si to nějakou formulkou nezařídil, abych později nemohla odejít jinam. Je něco takového, co si mám ve smlouvě ohlídat? Děkuji za odpověď Sedláčková“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, nemusíte se bát. Banky standardně refinancování umožňují.“

Adéla: „Dobrý den pane Urbánku, v roce 2013 jsme si vzali s manželem hypotéku na částku 600 000 Kč. Fixace 5 let. Momentálně máme k dispozici cca 250 000 Kč. Chtěla bych se zeptat, zda je podle Vás lepší čekat na fixaci s mimořádnou splátkou nebo využít nové možnosti (o níž jste hovořil v předchozím vstupu) splátky k "výročí" uzavření hypotéky? Dále mám dotaz, zda budeme vůbec pro banku v době fixace "zajímaví klienti", když nám po mim. splátkách zůstane doplatit cca 200 000 Kč? Nebude nám nepřiměřeně zvednut úrok?“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, pokud opravdu chcete provést částečnou splátku úvěru, tak doporučuji počkat do fixace. Nové podmínky se budou totiž vztahovat na stávající hypotéky až od výročí nejbližší fixace.“

Navrátil: „Dobrý den pane inženýre, je dobré, pokud to finanční situace umožní, ( v době nové fixace a za současných úrokových poměrů na trhu hypoték a "spořících účtů" ) část hypotéky splatit a tím si snížit výši měsíční splátky ? Děkuji Vám za odpověď, J. Navrátil“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, záleží na další alternativě, kterou zvažujete. Musel bych více znát Vaši situaci, abych mohl vyhodnotit výhodnost splátky.“

Karolina: „Dobrý den, momentálně sjednáváme s manželem hypotéku. Rada bych se zeptala, kolik se reálně pohybuje průměrný úrok nabízeny bankami? Jedna se mi ale o opravdu reálný úrok bez pojištění apod. U jedné banky jsme dostali nabídku s úrokem 1,89 s pojištěním, bez pojištění 2,09... zdá se vám tento úrok z pohledu na aktuální situaci na trhu výhodný?“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, nevím, o jakou hypotéku se jedná a o jakou fixaci. Ale 2,09 bez pojištění je moc a určitě najdete lepší podmínky.“

Jitka: „Dobrý den, pane Urbánku. S přítelem uvažujeme o koupi bytu, který bychom řešili hypotékou. Novostavby se momentálně prodávají, když ještě nejsou postaveny, tzn. zhruba 10% z kupní ceny se platí při podpisu rezervační smlouvy bytu, dalších 50% se platí při postavení hrubé stavby bytu a při dokončení zbytek. Hypotéka se dá čerpat až při postavení hrubé stavby, jak tedy řešit prvních 10% platby za rezervaci bytu? Úvěrem a nebude to mít následně vliv na schválení hypotéky? Děkuji za Vaši odpověď.“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, ideálně mít 10% svých zdrojů. Dále doporučuji vybrat k financování banku, která spolupracuje s developerem. Zpravidla taková banka má individuálně nastavené podmínky pro čerpání.“

Lenka N.: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jaké máme možnosti v případě plánované rekonstrukce cca 30 let starého domu, kde odhadované náklady na kompletní rekonstrukci jsou cca 2,2mil Kč, ale cena nemovisti je nejspíš nižší /náš neodborný odhad cca 1,8mil/ a ještě musí dojít k vyplacení cca 500 tis. Kč? Takže na rekonstrukci bychom vč. vyplacení potřebovali 2,7 mil Kč? Je potřeba zastavit ještě něco dalšího nebo mít ručitele, abychom na požadovanou výši hypotéky dosáhli? Nebo jsou v případě rekonstrukce jiné podmínky než při koupi nemovitosti? Je nám 30 let, máme 1 roční dítě, takže v současnosti jsou naše příjmy nižší než, kdybych chodila do práce, dům je v našem vlastnictví. Předem Vám děkuji a přeji hezký zbytek dne. Lenka N.“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Doporučuji komplexní rozvahu ve spolupráci s finančním poradcem.“

Jana Velenská: „Jak se prosím řeší ukončení hypotéky v případě rozpadu partnerského vztahu. Řekněme, že by jeden z partnerů už nechtěl nadále ve smlouvě figurovat. Nejsme manželé, hypotéku jsme si vzali jako partneři společně, napůl. Já jsem uvedena jako první dlužník, partner jako druhý. Je vůbec možné hypotéku změnit a převést v době trvání ze dvou partnerů na jednoho? Omlouvám se za spíše negativní dotaz.“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, změnu lze provést pokud nový žadatel má dostatečné příjmy pro splácení hypotéky. Parametry se změní dodatkem za 3-5 tis. Kč dle banky.“

Jan: „Dobry den, jestli jsem dobre pochopil: 1) jednou za 12 mesicu mimoradne 25%, 2) jednou ke konci % fixace mozno vse doplatit bez tzw. pokuty, tedy nadplaceni uslych % bance. Druha otazka: Zaklada se regulace 1) na vseobecnych eu smernicich, ktere jsou zavazne pro vsechny eu staty, konkretne Nemecko a jejich LBS sporici kredity (sporeni s predfinancovanim)? Dekuji“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „1) Ano 2) Nedokáži posoudit.“

Pavlína K.: „Dobrý den, jak se postupuje v případě, že se rozhodnu nemovitost v průběhu trvání hypotéky prodat. Tedy ne v době, kdy mi končí fixace. Je to vůbec možné s bankou domluvit? Třeba dostanu výhodnou nabídku na mou nemovitost, která značně převýší původní kupní cenu. Děkuji za radu.“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, možné to je. Záleží na případné sankci a na prodejní ceně, jestli se to vyplatí. Pokud by kupující financoval přes vaši banku, mohlo by se to obejít i bez sankce nebo s výrazně nižší sankcí.“

Lenka: „Dobry den, predem se omlouvam, pisu z mobilu, ale mam dotaz.Vydelavam skoro deset tisic cisteho, neni to moc, je mne tricet let a chtela bych si koupit byt na hypoteku.Mam ale obavu, zda mne nekdo hypoteku vubec poskytne. Predem moc dekuji za odpoved a preji hezky den :-) Lenka“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Dobrý den, záleží na celkovém příjmu. Doporučuji konzultovat s finančním poradcem.“

Hýbnerová: „Dobrý den žádali jsme o hypotéku u komerční banky ,ale bohužel jsme neuspěli .Je možné to zkusit i u jiné banky? A je šance získat hypotéku u jiné banky? Děkuji Hýbnerová“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Ano“

Pavel: „Ještě mám na Vás jeden dotaz. Při určení bonity klienta dnes banky neberou v úvahu vlastnictví jiných nemovitostí. Proč? Proč se v současnosti bere v úvahu jen papírový příjem ze zaměstnání? Dříve tomu tak nebylo, ručit jinou nemovitostí bylo běžné. Nemám vysoký příjem ze zaměstnání, ale vlastním více bytů. Byl bych ochoten jimi ručit. Předchozí hypotéku jsem splatil, nemám žádné dluhy ani zápisy v rejstříku dlužníků. Co dnes hlavně určuje bonitu klienta? A musím bance přiznat, když mám velmi závažnou lékařskou diagnózu? Děkuji.“

Ing. Lukáš Urbánek EFA: „Příjem nelze nahradit nemovitostí a naopak.“