Sama doma

Záznam chatu z úterý 6. března 2012

Lucie Leznarová: „Dobrý den, chtěli bychom žádat o úvěr na rodinný dům ve výši asi 1,5 mil. Oba s manžel máme stavební spoření u Modré pyramidy. Má cenu nechat i dělat nabídky i u jiných bank nebo máme jednat pouze s Komerční bankou, u které máme stavební spoření. Děkuji za odpověď. Lucie Leznarová“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Stavební spoření máte ne u Komerční banky (KB), ale u Modré Pyramidy stavební spořitelny (MPSS), se kterou je KB propojena. V tomto případě by mělo být snazší cestou oslovit KB, nebo MPSS, ať vám udělají nabídku. KB i MPSS má nástroje, které zvýhodňují dlouhodobý vztah. Ale připravit se o možnost porovnat nabídku s konkurencí by bylo škoda, bude-li nabídka konkurence lepší, může se vyplatit stavební spoření u MPSS zrušit (po ukončení vázací doby) a úvěr vzít jinde. Také zvažte, zda budete chtít úvěr předčasně splati, nebo ne.“

Eva: „Dobry den, muzu se zeptat, ktera banka neumoznuje predcasne splaceni uveru?“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Mám informace, že Českomoravská stavební spořitelna ("Liška") mění obchodní podmínky i pro stávající klienty a to tak, že překlenovací úvěr (tj. ne úvěr ze SS) už nepůjde předčasně splatit, pouze se souhlasem ČMSS a s poplatkem 5 %. Ten poplatek bude nově na "zrušení smlouvy", tedy jakékoli smlouvy včetně stavebního spoření. Pro nové klienty to chápu, mohou si jít ke konkurenci, ale pro stávající je to podpásovka, protože s tímto krokem nepočítali a překlenovací úvěr si brali za jiných podmínek.“

Jitka: „Dobrý den, zajímal by mne Váš názor na to, jaké maximální procento by měl úvěr činit v poměru k celkovému příjmu rodiny“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Zajímavá otázka, děkuji. Stanovit procenta je obtížné, každá rodina má jinak nastevené výdaje a preference, co bude a jak financovat. Takže není jen důležitý příjem, ale i výdaje, které je nutné platit (nájem, energie, strava, školné apod.) Když odečteme tyto výdaje, tak z částky, která zůstane, považuji za bezpečnou 40% hranici. Musí zůstat rezerva na neočekávané výdaje a na splátky po dobu alespoň 3 měsíců. Pokud rodina žije "z ruky do huby", je jakýkoli úvěr pro ni rizikový, protože když dojde k anomálii, její hospodaření se zhroutí.“

Bára: „Dobrý den, potřebovali bysme úvěr cca 500 tisíc na opravu našeho domku a chci se zeptat, zda máme šanci ho někde zízkat, pokud je manžel OSVČ (podle daňového přiznání má minim. příjem) a já jsem v domácnosti (nemám žádný příjem). Děkuji za odpověď.Bára“

Mgr. Dalibor Chvátal : „OSVČ maji stíženou pozici. Je důležité, jaku má Vás manžel daňový základ, z něj finanční instituce vycházejí. Snazší pozici budete mít u stavebního spoření, pokud tam máte historii, částka 500 000 Kč je hraniční částkou pro úvěry bez doložení příjmů. Takže ano, jde to, ale v tomto případě bude velmi důležitá historie. Mluvím ze své zkušenosti, před 4 měsíci jsme kupovali byt :-)“

yvona: „Dobrý den, která stav. spoř. změnila podmínky, o kterých jste mluvil v úvodu? děkuji“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Českomoravská stavební spořitelna. V této chvíli má na webu Obecné úvěrové podminky platné od 1.7.2011, ale mám dokument, kdy s platností od 10.3.2012 podmínky budou jiné včetně sazebníku (podle zákona musí toto banka sdělit 2 měsíce předem).“

L.: „Dobrý den, umřel mi manžel, tak jsem už nedostala jeho důchod a nyní mi chybí peníze na zaplacení různých polatků. Je lepší zařídit kontokorent nebo si pořídit Era kreditku? Nebo něco jiného? Díky a pěkný den“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Je důležité vědět, o jaké částce si píšeme. Pro nízkou částku je vhodnější kontokorent, vyjde Vás levněji než Era kreditka. Za předpokladu, že potřebujete zaplatit složenky apod., použití kreditky bude dražší, protože z ní budete muset nejprve peníze vybrat či převést (1 % z částky), pokud je nevrátíte v bezúročném období, budete platit i úrok. Pokud potřebujete peníze na delší dobu, kontokorent také nebude vhodný, Era jej nemá zrovna levný.“

Jana: „Dobry den, aktualne refinancujeme dva uvery ze SS, jeden meziuver s uverem od Lisky a druhy radny uver od Burinky. Vsechny maji uroky kolem 4,5 %. Vybrali jsme hypoteku CS 1 mil. se sazbou 3,59 s fixaci na 5 let. Duvodem refin. bylo snizit mes. splatku, ale zase se zavazeme na mnohem delsi dobu. Je to vyhodne? Jaka je prognoza vyvoje uroku? Take mes. poplatek 150 kc neni za ty roky zanedbatelny. Vyplati se pojistit si uver? Prijde mi to drahe a kryti nic moc. Dekuji mnohokrat, Jana. PS. Liska udajne od brezna konci s bezplatnym predcasnym splacenim, tak mame posledni sanci.“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Mnoho otázek a málo času na odpověď :-) Musíte si spočítat, o kolik ušetříte s úrokou sazbou od ČS, přičtěte poplatek za vedení hypotéky, za vedení účtu v ČS a zvažte, zda a kolik byste chtěli předčasdně splatit. Liška končí s bezplatným splácením, a podle mých informaci to už bez poplatku nestihnete (což by měl být důvod případného sporu, pokud Vás o tom 2 měsíce předem neinformovala). Pojištění: je drahé, pročtěte si podmínky, zda byste jej vůbec využili. Může pomoci, nemusí, efektivnější je vytvořit si vlastní rezervu na splácení, pojištění stejně kryje často jen 12 měsíců.“

petra: „Dobrý den, snažíme se s manželem dosáhnout na hypotéku na dům. Dům se prodává za 1milion a máme problém i na tuto částku dosáhnout. Hypotéku jsme zkoušeli získat u ČS a KB. Teď zkoušíme banku lbbw. Zajímalo by mě proč je v této době takový problém získat hypotéku nebo "úvěr" na bydlení. Příjmy nízké nemáme.“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Banky mají strach, mají vnitřně přísnější kritéria a předcházejí tak případné (byť nechtěné) delikvenci. LBBW má přísnější podmínky, než KB a ČS. Na posouzení má vliv i makroekonomická situce v ČR, vyhlídky na nezaměstnanost... ale někdy je to jen o pohledu konkrétního bankéře, co hypotéku zpracovává. U částky 1 mil. Kč by se dal získat i překlenovací úvěr nebo úvěr spotřebitelský. Je to ale bohužel dražší cesta, překlenovací úvěry mají do 6 % p.a., spotřebitelské do 10 % p.a.“

Jana Lenková: „Dobrý den pane Chvátal mam 3 uvěry které až doposud nebylo problemové splácet . Nyní jsem však těhotná budu matka samoživitelka . Jsk postupovat když mám všechny úvěry pojištěné proti neschopnosti splácet reps. na jaké záležitosti se vztahuje“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Těhotenství není nemoc, výjimkou může být rizikové těhotenství. Musíte se podívat, zda se pojištění vztahuje na nemoc (a zda tam není výjimka u těhotenství), pak máte vyhráno. Pokud je to ve výlukách, budete muset hledat jiné zdroje...“

Iva Konrádová: „Dobrý den, hledáme vhodné financování fotovoltaické elektrárny (asi 300 000Kč), jsou nám nabízeny úvěry ze stavebního spoření. Má některá z bank zvýhodněný program právě pro fotovoltaiky(slyšela jsem, že snad Reifka)?Děkuji za odpověď.“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Omlouvám se, nemám teď prostor zjistit podrobné informace a z hlavy je neznám.“

Hanka: „Dobrý den, mluvil jste o možnosti předčasného splacení úvěru od stavební spořitelny - bez poplatku. Z vlasní zkušenosti vím, že při předčasném splacení meziúvěru na nás spořitelna chtěla ještě 18 měsíců platit úroky z meziúvěru (který už byl splacen). Proto si nemyslím, že předčasné splacení úvěru je bez poplatku (v našem případě popl.(18x5tis), jen je to schované pod tzv. dosažením hodnotícího čísla. Což mi přišlo značně nefér. U úvěru od staveb.spořitelny tedy nevidím žádnou výhodu oproti klasické hypotéce. Vy ano? Předem děkuji za 'Vaši odpověď.“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Meziúvěr? Takže jste měla spoření u Lišky? To je výjimka a ČMSS to má i v podmínkách. Pokud by takto spořitelny začaly postupovat plošně, překlenovací úvěr nebude o moc vyhodnější, než hypotéka. Ale je potřeba vnímat i to, že některé potřeby hypotékou neprofinancujete (typicky družstevní byt bez převodu do OV).“

Petra Divičová: „Dobrý den, v pořadu jste sdělil že pro vyšší úvěry doporučujete spíše hypotéku. Proč? Vždyť i stavební spoření si mohu nastavit na kratší dobu splácení, samozřejmě tomu bude odpovídat výše splátky, ale mohu mít závazek splacený klidně za 10 let. A mám výhodu pevného úroku oproti hypotéce a rozdíly v poplatcích raději nezmiňuji. Tak proč Váš zmiňovaný názor?“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Naprosto s Vámi souhlasím, SS je jistota pevné sazby a rozumných poplatků. V tomto pořadu je obtížné obsáhnout všechny situace, záleží také na očekávání dlužníka. Já osobně preferuji SS pro jeho předčasné splacení a stabilní úrok, ale levněji by mě vyšla hypotéka.“

Dana: „Dobrý den, chtěla bych se zeptat zda je možné dostat úvěr nebo hypotéku na řadový dům,kde ještě nejsou základy.Cena stavby je 4mil.korun a ten úvěr(hypotéku)bych potřebovala pouze na 2mil.korun.Druhou část bych financovala z prodeje bytu v OV.Mám také stavební spoření, kde mám malou částku 72 tis.korun.Předem děkuji za odpověď.“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Máte-li čím zajistit dluh, lze hypotéku získat i na začínající stavbu. Můžete ručit např. pozemkem, bude-li s tím věřitel souhlasit.“

Šárka Dynybylová: „Dobrý den, chtěla bych zažádat o úvěr nebo hypotéku na přistavění patra rodinného domu. Nemám žádně stavební spoření. Chtěla jsem se zeptat zda je lepší úvěr nebo hypotéka a v čem? Jednalo by se o částku asi 1 500 000 i méně. Děkuji“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Pokud nemáte SS, pravděpodobně bude pro vás výhodnější hypotéka, nabídne vám nižší úrok, po uplynutí fixace ji můžete případně refinancovat. Ale píšu velmi obecně, každý úvěrový případ je jiný.“

yvona: „tak pokud to dobře chápu, tak pokud mám u Lišky SS, a budu chtít ukončit spoření, platím ho už od roku 2004, budu platit nějaký poplatek?“

Mgr. Dalibor Chvátal : „To ne, podle sazebníku ČMSS s platností od 24.3.2012 (asi ho tam dali dnes) je poplatek účtovaný takto: Za vypovězení smlouvy do 6 let bez souvisejícího meziúvěrového účtu: 0,5 % z cílové částky, min. 1000 Kč Za vypovězení smlouvy do 6 let se souvisejícím meziúvěrovým účtem: 5 % z cílové částky Když budete chtít ukončit SS po vázací době, je to bez poplatku.“

Standa: „Není pravda, že úvěr ze stavebního spoření se mi nevyplatí nad 500000,- že se mi vyplatí spíše hypotéka? Jde mi o to že překlenovací úvěr mě ve finále vyjde dráž. Nebo ne?“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Přesně tak, překlenovací úvěr je drahá legrace, když si porovnáte např. 20letou hypotéku vs. totéž při použití SS a překlenovacího úvěru, stavební spořitelna si na Vás poplatkově smlsne. Jde o preference: chci úvěr rychle za jasných podmínek a chci ho předčasně splatit (reálně, ne hypoteticky), volím překlenovací úvěr. Jinak hypotéku. Ale také je potřeba vědět, že kritéria pro hypotéku jsou přísnější a někteří lidé budou rádi, že vůbec úvěr dostanou a nebudu sledovat, od koho a za jakých podmínek. Takže vezmeou i překlenovací, co dlouhodobě vyjde dráž.“

Rosta: „Dobrý den ,prosím vás mám hypotéku již 2 roky na koupi bytu ve výšce 850.000kč. u Hypot.banky,ale v současné době se můj příjem rapidně snížil.Jakým způsobem je možné od smlouvy odstoupit,kromě prodeje bytu a tím převodu na jinou osobu i hypotéku.Nechci aby mi byl byt odebrán třeba exekučně atd.. Nebo co dělat v případě,že nemám na platby?“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Odstoupit od smlouvy nemůžete, můžete sice podat výpověď smlouvy, ale to je totéž, jako okamžitě splatit celou hypotéku. Co s tím? Kontaktujte banku a domluvte se na podmínkách prodeje nemovitosti. Nebo zkuste sehnat podnájemníka/nájemníka. Tady není co řešit, pokud bance budete dlužit, je to průšvih časem přijdete o vlastnictví bytu (můžete tam pak bydlet v nájmu u nového majitele).“

Lenka: „Dobrý den, u ČMSS je rozdíl zda chce klient přejít ke konkurenci nebo jen předčasně splatit překlenovací úvěr. Pak je to bez poplatku. Zajimavé je, že neupozorňujete kolik je poplatek za předčasné splacení hypotéky mimo fixační období. Jako ,,nezávislý,, finanční poradce by jste měl tyto informace sdělit.“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Ale rád upozorním :-) Splatit hypotéku předčasně si asi dovolí jen málokdo, 5 % z částky je docela dost. Netvrdím že stavebko je nejlepší produkt na trhu. Někdy je vhodnější hypotéka, někdy překlenovací úvěr, někdy úvěr ze stavebního spoření, pokud je k dispozici. A někdy paradoxně spotřebitelský úvěr, když je nebezpečí z prodlení koupě, který pak přefinancuji jiným úvěrem.“

martin: „Dobry den, nevim kam se oBratit na maly uver 100 tisic na malou upravu bytu mam hotovou st sp cca 12O tisic ale tech 100 bycb si jeste pujcil. Na kterou banku se kbratit. Ucet mam u c spor. Dekuji“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Jste-li dlouholetý klient České spořitelny, oslovit ČS není špatná volba. ČS má sice vyšší úroky, ale zase se "chová slušně", když dojde k potížím se splácením a je lidská. U výše 100 000 Kč bych oslovil i konkurenci v podobě značkových úvěrových společností (např. Cetelem), nebudete platit za vedení účtu a úrok může být výrazně nižší. U jiných bank s výjimkou nízkonákladových bank, budete většinou platit za vedení běžného účtu a úvěrového účtu. Ideální je podívat se na web bank a vytvořit si kalkulaci/nabídku.“

eva: „Dobrý den, mohl byste nám poradit kde a jaký důvěryhodný úvěr bychom si měli vzít na zaplacení exekuce na dům. Jednalo by se o částku cca 300 tisíc. Oba pracujeme. Děkuji za odpověď.Eva Kleinova“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Kdekoli od banky, družstevní záložny a značkové nebankovní společnosti. Zbytek je jen o podmínkách a ceně.“

Lida: „Dobrý den, prosím o Váš názor. Snacha si loni vzala hypoteku na pozemek asi 1.400.000,-- a splací 7.000,-- kč měsícně.příští rok si chtějí postavit dům a vzít hypoteku asi 5.000.000.-- syn má príjem 70.000,--kčoba pracuji rok po ukončení VŠ. Nám rodičům se to zdá dost velká častka. Můzete mi prosím říci zda je to za daných podmínek reálné? Děkuji“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Jsem podobně konzervativní, ale při takových příjmech to neni nereálná částka. Např. v Praze je běžná cena bytu okolo 3-4,5 mil. Kč, takže člověka raději motivuje postavit si vlastní dům. Jen je potřeba myslet na to, že příjem nemusí být stejný následujících 20 let a mít řešení pro situaci, kdy dojde ke změně.“

Radek Kozárik: „Dobrý den, Měli bychom zájem z přítelkyní o překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Oba máme spoření nastavené do výše 450 000kč a oba na svých stavebních spoření máme 45 000kč. Chtěli by jsme koupit byt v ceně 750 000kč a 150 000kč použít rekonstrukci bytového jádra a nové elektroinstalace. Ja mam smlouvu na neurčito s měsíčním cca 15 -16 000Kč čistého. Přítelkyně má smlouvu na dobu určitou (záskok za paní co je na mateřské dovolené) do srpna 2013 a její příjem je 16 500Kč čistého. Prosím o radu jak by jste zvolil variantu? A třeba u jaké banky? Děkuji za odpověď S pozdravem R.Kozárik“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Při této výši bych si nechal udělat nabidku hypotéky, měla by být levnější. Píšete "přítelkyně", při sjednání úvěru: mysleli jste na to, jak se dohodnete při rozchodu? Kdo převezme jaké závazky a za co? :-) Vzít si dva překlenovací úvěry by v tomto případě také nebylo špatnou volbou (Vy jeden, přítelkyně druhý), splátka bude okolo 6000 Kč měsíčně, to byste měli zvládnout a úvěr se dá rychleji splatit. Vše však záleží na konkrétních nabídkách bank a spořitelen.“

Miroslava C.: „Dobrý den, prosím Vás,chtěla jsem se zeptat, Jakou máme šanci dostat a zvládat splácet hypotéku v případě,že já jsem na mateřské a manžel je živnostník s příjmem cca 25000 kč. Chtěli by jsme 1 300 000 Kč na koupi domečku,šlo by o 100% hypotéku.“

Mgr. Dalibor Chvátal : „Vaše šance je velmí blízká nule a banka to ví, takže Vám pravděpodobně nepůjčí. S tím příjmem tak tak vyjdete pro důstojný život, natož abyste z něj spláceli hypotéku. To by nebyl dobrý nápad.“